2011-03-16 18:26:57
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归档在 金融理财 | 浏览 4210 次 | 评论 5 条
很多人每天在找机会买保险，到处打听，选择合适自己的保险，也有很多人每天在拒绝保险，也有很多人对保险漠不关心，还有人到处去咒骂和打击保险业从业人员和保险公司，也有很多人因为买了保险在灾难和疾病面前而获益，也有人在利用保险骗取客户的钱财，也有人在利用保险骗取保险公司的巨款，对于保险千种人有着万种态度，我在本文不是给你阐述保险的众生像，我只是透露给那些希望获得保险保障，又希望能以最小付出得到最大回报的人群一些普通鳓户不容易知道的秘密，目的是希望你们能合理利用自己有限的资金，让自己保险费的每一分钱都发挥最大作用，否则，你真的要么是让保险业务员给骗了，要么就是自己在骗自己，当然没有保险公司来骗你的这一说法，因为保险公司生产产品，由业务员去卖给合适的人，之所以有骗是因为没有卖给合适的人合适的产品，也是因为客户自己要主观臆断选择自己喜欢却毫不合理的保险产品。只要我们对自己负责，对家人，对爱的人负责，那么保险是一定要买的，但保险不是买个面包，不好吃可以扔掉，也才几元钱而已，而保险是几年后、甚至几十年后才能发现自己错了的东西，错了就是悔之晚矣的事，再次申明，本文是写给在创富阶段的年轻朋友，没有太多的财富，但有足够的时间和机会去拥抱富足的未来的朋友，富人买保险不一定遵循此原则。
保险的本质和独特功能是风险保障，也就是保险公司承诺客户在未来不能预料的时间遭遇不同的意外和疾病甚至死亡等灾难时候获得足够的经济补偿，而非到期返还你存在保险公司的本金，因为银行也可以返本，债券也可以返本，你为什么要去选择保险公司，若你是为了获取不低的收益，那基金公司，证券公司都有基金和股票收益不匪，你为什么还要去选择被约束了的保险公司的传统投资？
健康的身体和自己的妙龄可以让保险公司以较低的保费给到自己足够高的疾病和寿命的风险保障，另外我们未来离退休和颐养天年的时间长的足以让李嘉诚和巴菲特垂涎三尺，让我们有足够长的时间去从事高收益的投资活动，这样三项加在一起，只要你还有勤劳的双手，足以让你成就你的一切梦想，无论是富足的生活，还是快乐的人生，让你不会因为未来的意外和疾病的不幸来夺走自己的辛苦打拼，让你不会因为年老没有太多资金对退休生活而忧愁。
因为投资环境的成熟，定期寿附加定期重疾险、意外险以及投连险附加重疾险、意外险成了目前18岁以上-40岁以下年轻人最理想的投保选择。下文以3个客户案例阐述的方式向你道明以上观点的正确性和你为什么要放弃选择，传统终身寿、两全保险、分红保险和万能险。
我们首先假设他们各自多年辛苦的积累中在60岁和88岁时候都能拥有安享晚年的和转移给后代的巨额财富、假定通货膨胀率为较低水平3%，未来会更高，我可以不会向你负责，因为在津巴布韦随便一个乞丐都可以当千万富翁。
A、一位28岁的健康妙龄女性选择投保30万传统终身寿险，附加30万提前给付重大疾病保险，每年缴8394元，连续缴20年，保障终身，也就是自第一笔8394元缴纳后到终身，只要保险合同按约定进行，一生中任何时间在身故或者重大疾病上都有30万的保险金为她准备着，因为物价上涨原因和自己缴的总保费的多少，未来的30万在不同时期有不同的价值，按3%的通胀率，20年内客户出险都是绝对物有所值的，从第20年后起到第30年，也就是该女性58岁时候，只要有获得30万理赔，都是物有所值的，从59岁后的每一天起，自己该份保险都在逐渐缩水，若该客户81岁时候获得赔偿30万，那时候的购买力只值15万而已，因为物价上涨等原因亏损一半。
B、该妙龄女性选择投保30万终身寿险（分红型），附加30万提前给付重大疾病保险，每年缴9741元，连续缴20年，保障终身，也就是自第一笔9741元缴纳后到终身，只要保险合同按约定进行，一生中任何时间在身故或者重大疾病上都有30万的保险金为她准备着，因为物价上涨原因和自己缴的总保费的多少，未来的30万在不同时期有不同的价值，按3%的通胀率，20年内客户出险都是绝对物有所值的，因为红利按高等算也有7万元，若有事，总共可以赔偿37万，在60岁时候若有事可以获得30万赔偿金加16万左右的红利共46万元，在该女性86岁前，只要有获得30万理赔和该公司过往分红的中等水平，都是物有所值的，从86岁后的每一天起，自己该份保险都在逐渐缩水，若该客户81岁时候获得赔偿30万，若未来通胀率高于3%或者该女性寿命超过86岁，未到86岁获得赔偿，到手的钱已经开始贬值了。似乎B方案好过A，不过钱缴的比较多，门槛高，那么我们再往后看C和D方案。
C、该方案要讲万能险其实万能险和B中的分红险的区别仅仅是年轻时候保费扣取的比较少，更多钱去投资了，但万能险有两个注定，所以究竟能比分红险好吗，那还是个未知数，一个注定是未来投资收益预期注定低，年老后保障费用固定高，若选择的公司投资收益跑不过年老了费率的增长，那么还不如买分红险，未来谁说的准呢，所以还是你自己选择，不过也提醒你个好处，就是万能险可以在年轻时候享受低费率，高保障，年老了你有权降低保额或者终止合同，只用自己帐户值。
D、该妙龄女性选择投保30万传统定期寿险，附加30万提前给付重大疾病保险，每年缴2550元，连续缴20年，保障至58岁，也就是自第一笔2550元缴纳后到58岁，只要保险合同按约定进行，30年内任何时间在身故或者重大疾病上都有30万的保险金为她准备着，因为物价上涨原因和自己缴的总保费的多少，未来的30万在不同时期有不同的价值，按3%的通胀率，59岁前客户任何时间出险赔偿30万甚至只赔偿10万都是物有所值的，虽然该女性缴的少，毕竟该客户缴的钱不会返还，所以我们要用另外的收益来补偿，与A案例的每年8394元比有5844元的差距，那么这5844元必须要去寻求投资渠道投资的，那么选30年到期的投资项目，以比较保守的8%年复利计算，到该女性58岁时候，看似缴的保险费一分没得返，但自己的投资本金加收益共57.6万元，比选择A方案收益多多了，该客户用30万存于银行领利息和为未来疾病和意外准备着，另外拿出27.6万去投资固定收益类的资产，预期年复利5%左右，投资到69岁时候，本金加收益大约43.5万，可以继续拿出30万来存银行，拿13.5万去投资预期5%年收益的固定收益产品，79岁时候累积有22万左右。可以想见年轻时候20年积蓄的钱从28岁起到79岁时间里，连本带利创造了82万的收入，你可以看出和选择A方案的区别了。
E、该妙龄女性选择投保30万投资连结保险险，附加30万提前给付重大疾病保险，每年缴8187元，连续缴20年，保障终身（客户可以因为高额获利而中途解约），也就是自第一笔8187元缴纳后保障到终身，只要保险合同按约定进行，一生中任何时间在身故或者重大疾病上都有30万甚至更多的保险金为她准备着，因为物价上涨原因和自己缴的总保费的多少，未来的30万在不同时期有不同的价值，按3%的通胀率，第30年，也就是该女性58岁时候，无论是获得保险金赔偿加返还的帐户值，还是单方解约只拿回自己的帐户价值，都是物有所值的，因为帐户值按信诚保险过去8年平均年复利的60%水平都将近40万了，若在49岁起开始停止缴费，但按保守收益算，另外因为比A方案总共少缴了4000元保费，而自己帐户上有22万，若取消掉重疾险，而得了重疾可以取走帐户值将近22万，若不取消而把重疾险从30万降低到10万，每年只要再多缴700元左右的保费，可以享受到54岁时候，超过32万的重疾保障，若患了重疾可以获10万重疾赔偿金+帐户值（重疾赔付后的帐户值，被保险人有权选择继续投资），若一直累积到59岁领取，期间有身故保额30万+可以领取帐户值42.4万，若一直到69岁再领取，期间有有身故保额30万+可领取帐户值76万；若一直累积到79岁领取，期间有身故保额30万+可以领取帐户值131万，若一直累积到89岁领取，期间有身故保额30万+可以领取帐户值216.5万，若一直累积到99岁领取，期间有身故保额30万+可以领取帐户值324.9万。
看了4个方案后，我估计你对自己喜欢什么保险理财方案应该有个眉目了吧！
从销售来讲，我喜欢D和E方案，因为利益最大化，能帮助客户创造更大价值，而我会尽量避免给年轻人，尤其是同龄人推荐A、B、C方案，虽然我可以得到更高的佣金收入，但目前投资渠道如此广阔的今天，违背更多地创造顾客价值的基本原则去销售会良心不安。
以上都是基于保险及金融投资历史表现和发达国家保险发展历程分析得来的，有朋友要固执己见，不遵循历史和规律去预见未来，我是不强求的，因为未来是不确定的，我不能给你保证什么，如果你信仰某件事，那你就坚定不移，我们唯一能做的是借鉴更多历史经验去做未来的抉择，尽量少受损失并获得更多收益。
