上期專欄講到，與自行創業相比，加盟特許經營或許能夠幫助創業者更快上路。但是在目前經濟可能陷入衰退，各行各業開始感受到信用緊縮危機影響的今天，特許經營的籌資也難免受到影響。新興企業籌資難，貸款業者提高放款標準，即使商家願意提供貸款，也變得非常挑剔。

不過有志者事竟成。只要有心，即使在這種不利環境下，加盟連鎖店融資仍然有路子可走。更多的人開始轉向，尋求聯邦中小企業管理署（Small Business Administration，簡稱SBA）與其他方面的幫助；一些有志從事特許經營的人們則透過變通方式，利用退休儲蓄來完成自己的宏願。

雖然參加中小企業管理署的貸款業者標準也在水漲船高，但該署的貸款得到政府的部分保證，仍然不失為一種不錯的選擇。專家表示，目前出現這種情況，部分原因是一些在景氣年代進入此生意的人，沒有做好充分的周轉資金準備，因此，在經濟減緩或面臨衰退之際，在貸款方面就出現困難。

據華爾街日報報導，目前小心謹慎的貸款業者對新加入特許經營者並不大方。銀行往往願意將資金借貸給已經創立自己品牌、業務不受季節性因素影響、因此現金流動不會大幅波動的業者。此外，那些經過暴風雨考驗、具有長期生存能力的加盟連鎖店業者，也能獲得金融機構的青睞。而那些經營地方有限的業者就往往被忽視，部分原因是他們不能證明自己能夠在其他地區獲得成功，而且在經濟大幅波動的環境中繼續生存。

對於那些獲得資助的創業人，現在要找到無擔保資金的機會也大不如前，因此即使一些信用較佳的業者也可能不得不自掏腰包，從退休基金中想辦法彌補現金之不足。

資金是否充裕是關鍵

總部位於小石城、對特許經營業者提供貸款的加盟連鎖融資公司（Franchise Finance）公司總經理安德森表示，對於貸款業者來說，如果有客戶上門，他們首先想到的問題是，創業人到底有多少現金，是否已經獲得資金。如果業者擁有大量現金，該公司會要求創業者投入大約40%到50%的現金達成交易，該公司則會按照傳統投入相應資金。如果業者資金不多，至少也應該提供20%，或從包括退休帳戶等想辦法，以支付中小企業管理署貸款的頭款。

另一家同業巴特勒資本公司（Butler Capital）的董事總經理克布恩則說，銀行很少直接給新的特許經營業者提供貸款，除非他們已經與其他金融機構建立了關係，或此前有過貸款經驗，或者在當地市場較為知名。對於99%的業者，銀行通常會推薦到中小企業管理署。

的確，在經濟環境變化之後，中小企業管理署成了特許經營新興業者尋求金援助的主要地方。而對那些透過傳統方式籌不到資金的小企業提供貸款，正是該機構的主要任務。該機構為特許經營新興業者提供的貸款包括在名為7（a）的計畫中，此類貸款由銀行或者其他合格的金融機構提供，但獲得中小企業管理部分擔保。由於政府出面背書支持，因此， 這種貸款風險相對較小。中小企業管理署的貸款包括用於短期流動資金與購買設備的貸款，通常為期五到六年；而房地產貸款期限則高達20年或者以上。

SBA負責貸款項目的主管哈默史萊說，即使當前資金緊俏，「但我們預期仍有足夠的資金滿足2009財政年的貸款需求。」

銀行擔保被要求增加

雖然如此，由於受到整個大環境影響，不能說SBA的貸款沒有壓力。哈默史萊表示，在全美約四千家參加該計畫的銀行中，大約三百家減少了參與該項目的活動。繼續參與貸款的業者則可能會要求增加擔保。

相關資訊顯示，在SBA的所有貸款中，大約10%的貸款提供給特許經營企業，儘管最高貸款金額為200萬元，但通常是在25至50萬元之間。這些資金主要用於進入該行業的費用、擴大業務或者流動資金。

通常要獲得貸款，借款人必須信譽良好，能夠提供部分資金，並能夠從周轉資金中償還SBA的貸款。而且許多SBA擔保的貸款利率可能浮動。雖然具體的利率由貸款業者與貸方談判決定，但是不能超過SBA的最高上限規定，這通常與主要利率（Prime Rate）掛鉤。此外，雖然初期的利率可能較低，但是如果業者不能賺取足夠資金償還，則利率可能會提高。

除了SBA貸款外，退伍軍人管理局（Department of Veterans Affairs）也有專門項目幫助將退伍的現役軍人、配偶與死亡將士家屬創業。

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