警惕信用危机再循环

司马平邦

银行卡全面收费，立刻有学者说“银行卡全面收费违背契约精神”――我相信这样的评价在“契约精神就是一切”的话语环境下是百分百的真理，但关键是现在“契约精神是不是一切”呢？

话语参照系的变化，从2007年底的预防通胀到2008年的预防通缩，以及华尔街金融危机衍生下的全球金融恐慌，都让“信用”二字一跃超过哪怕是“契约”这样的重量级经济关键词成为当前金融业的“一切”，这样颠覆性的剧变往往把我们刚刚还奉为圭臬的东西弄得灰头土脸。

据统计，到今年一季度，中国境内银行卡的发行总量超过15亿张，借记卡发卡量为14.1亿张，信用卡发卡量为9026万张，2007年，银行卡消费额占同期社会商品零售总额的接近1/4，而各种贷款消费和其它金融衍生产品中所蕴含的信用危机也多是通过这占零售消费总额1/4的银行卡来实现，所以，从大的意义上说，银行卡全面收费当是中国经济从连续几年的高速跃进而变成平稳发展的一个必然结局，全面收费将清理掉一批金融肌体中的坏死细胞。

然而，银行在发放银行卡时，与用户之间曾建立了合同契约关系，大量银行卡的开办是在银行“不收费”的承诺下完成的，现在银行单方面更改合同违背契约，将让银行陷入为维护整体信用而破坏个体信用的怪圈里――这再一次证明了中国银行体系的不成熟，虽然银行业预防信用危机的目的是良好的，但全面收费的一切式治理水平会不会成为大危机衍生下的次危机呢？

（发表于《竞报》）

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