深化农村改革必先扭转农村金融去农化的倾向

（原创作品）

十七届三中全会公报指出，坚持改革开放，必须把握农村改革的重点，在统筹城乡改革上取得重大突破，给农村发展注入新的动力，为整个经济社会发展增添新的活力。作为农村经济发展的助推器，农村金融改革的成功与否，决定了深化农村改革的成败。但自2003年8月国家启动了深化农村信用社改革的试点工作，标志着深化农村金融改革的工作正式启动以来，一些地方不顾大局，越改革越“脱农”，与国家深化农村金融改革的初衷背道而驰，这不能不令人忧心忡忡。

农村金融改革“脱农”最直观的特点是金融网点逐步减少。有关资料显示，我国农村银行网点平均每万人0.36个，而全国平均每万人1.34个。全国有3302个镇或者乡没有任何的银行业金融机构的网点。另外，还有2个县和8213个乡镇只有一个金融机构的营业网点。既便如此，为了追求经济效益和降低经营风险，一些金融机构不断撤并设在农村的网点。2004年以来，仅泰州各涉农银行撤并乡镇营业机构36个，现在设在乡镇的农村营业机构只剩下48家。农村金融的“去农化”在很大程度上影响了农民存款、贷款或办理其他金融业务的积极性。在一些地方，农民因不方便存钱，把钱放在家中，埋在地下，藏进墙洞，不仅使富余资金闲置，而且因保管不善造成了不必要的损失。在一些地方，农民找不到信贷员申请贷款，金融机构不了解借款户的具体情况，惧怕放款风险，致使农民贷款难不仅没有得到解决，反而有所加剧。

农村金融改革“脱农”最华丽的谎言是“延伸支农范围，拓宽支农领域”。一些农村金融机构打着与时俱进的口号，提出要支持农业产业化的发展，尤其是要支持龙头企业的发展。这些口号也没有错，但是在实际工作中他们仅仅是盯住了那些在农村办厂，或是拥有农村户口在城市办企业的人锦上添花，而对真正生活在农村，耕种农业，在农村创业的农民，不屑一顾，对他们的贷款需求置之不理。试问，在农业基础不稳的情况下，农业企业如何拉动农村经济的发展？农业产业化是一条龙，仅有农业企业这个龙头，农村经济能否活起来还需要争议吗？

农村金融改革“脱农”冠冕堂皇的理由是“商业化经营，增强支农后劲”。自深化农村金融改革工作启动以来，国家采取免税、置换央行票据等一系列措施，支持农村金融机构改革。大部分农村金融机构也的确在这些政策的扶持下甩掉了历史包袱，焕发了新的生机。但在下一步的经营定位中，不约而同的定位于商业化经营，最终改制成商业银行。但商业银行以追逐利润最大化为目标，很难在担负支农责任和实现资本的逐利性中达到平衡。为了经济利益很多农村金融机构舍弃了责任。表现最为突出的是，在为数不多已经改制成为农村商业银行的金融机构，正在为去掉名称中的“农村”二字而不遗余力。他们美名其曰“去掉农村二字，牌子更亮，信誉更高，吸引客户更多，更有利于经营发展，最终实现反哺三农的目标”。对于一个名称都不愿与农村沾边的机构，有谁能相信它能实实在在的支持三农的发展呢？

当然了，深化农村金融改革的“去农化”不完全是农村金融机构的责任。农村金融业务经营范围的独特性、服务空间的广阔性，决定其经营风险复杂、管理难度大。农村金融扶持的是弱质产业，农业保险机制不健全，农户抵押物缺少，农民的各项保障措施不完善，使农民从事种养和创业的风险转嫁到农村金融机构中。为了降低经营风险，他们只好选择减少对弱质产业的扶持资金，把有限的资金投放到能够给他们带来可观利润的企业中。不仅如此，他们还降低了经营成本。一位农村金融机构负责人坦言：“500万元的贷款放给涉农企业，一个信贷员管理两三笔都很轻松；但是500万元的贷款放给农户，按每笔1万元，需要500笔，贷前调查、贷时审理、贷后管理，需要很多信贷员为此服务，贷款合同文本、信贷员工资福利等经营成本，比放给企业多了几十倍。在人员不增加的情况下，我们只能选择向企业放贷”。因此，没有来政策解决这些瓶颈，农村金融改革的“去农化”只能是“最佳”选择。

农业丰则基础强，农民富则国家盛，农村稳则社会安。农村改革是我国改革的重要环节，农村发展是我国发展的战略基础。发展农村经济作为深化农村改革的主线，离不开农村金融的支持，涉农龙头企业、农业生产基地、各类中介组织的发展，农村经济组织的培育，小城镇的建设，县域经济的腾飞，都需要农村金融不断注入新鲜“血液”。因此，深化农村金融改革，让农村金融回归三农至关重要。

扭转农村金融去农化的倾向，必须制定相应的政策。要建立农业保险机制，降低农村金融的经营风险；要完善农民的保障机制，在投资失败，抵押物被收回的情况下，确保其正常生活；要对农村金融机构实行减税或免税政策，减轻其经营成本上的压力；规定涉农金融机构必须按人口比例，设立金融网点；强制农村金融机构对农业、农民的、农村经济组织的贷款比例等；培养农村的“草根金融”，打破正规金融垄断农村市场的局面；鼓励农民建立金融合作互助社、行业协会、金融担保公司、县域农民银行。要通过政策的实施，充分释放农村金融机构的生命力，使其更好地为深化农村改革提供金融支持。

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