简化农村金融贷款手续，力促农村经济快速发展
（原创作品）
为全面贯彻落实十七届三中全会关于深化农村改革的精神，近日，央行银监会发布了关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见，决定在中部六省和东北三省选择粮食主产区或县域经济发展有扎实基础的部分县、市,开展农村金融产品和服务方式创新试点。“大力推广农户小额信用贷款和农户联保贷款”首当其中。
随着市场经济的发展，发展生产的资金需求日益增加，而农户的显著特点决定了必须有相应的零星分散、额度小、总量大的金融服务与之相适应，所以发展农户小额信用贷款十分必要。中国人民银行因势利导，2001年12月，发布了《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》，要求农村信用社根据当地农村经济状况、农户生产经营收入、信用社资金状况等具体情况确定信用额度，发放围绕农业生产的产前、产中、产后服务等方面的贷款。在实施过程中，农村信用社把这一贷款模式又创新为农户联保贷款，他们引导农户结对子，联合担保，既降低了信贷风险，又增加了农户的贷款额度。
农户小额信用贷款和农户联保贷款收到了良好效果，陆续被涉农金融机构接受。但农户小额信用贷款和农户联保贷款授信额度小、期限短、投放范围窄，与农户实际资金需求、较长的农业生产周期和多元的农村经济发展不相适应；农户小额信用贷款和农户联保贷款是基于农户信用放贷且支持于农业弱势产业，其面临着自然、市场和信用风险，而集体评定授信、柜台办理的小额信贷业务，风险责任难以落实到人，使农户小额信用贷款和农户联保贷款面临着管理和操作风险，以至于在一些地方农户小额信用贷款和农户联保贷款有其名，无其实，得不到很好的推广，农民贷款难现象依然得不到解决。
我国是一个典型的农业大国，“三农”问题始终是党和国家关心的头等大事，只有把“三农”问题解决好了，才能促使国民经济又好又快的发展。农村金融作为农村经济发展的助推器，如何促进农业生产结构的调整，农业先进技术的引进，农村发展所必需的基础设施建设，最终实现农民增产增收？笔者认为首先要从“小”着手，改进农户小额信用贷款和农户联保贷款！
简化农户小额信用贷款和农户联保贷款手续。要针对小额贷款业务操作中存在的问题，本着“精简、明确、适用”的原则，建立和完善精细化、标准化、系统化的小额贷款业务操作管理规程，形成清晰的责任追踪路径和有效的内部控制机制。在完善农户信用记录和便利农户贷款方面狠下功夫，对农户进行全面信用等级评定，核定信用贷款限额，简化手续，随用随贷。对农户种植、养殖、购买农具、农田水利的生产费用，只需提供身份证，在办理贷款证后即可申请贷款；对经营项目优良的农户推行联保贷款，相互帮助，相互监督，降低资金风险。
扩大农户小额信用贷款和农户联保贷款的额度。农村金融机构要合理运用货币信贷政策，使小额农户贷款在使用、管理上更具有灵活性。在货币政策许可的情况下，根据实际需求确定贷款额度和期限，满足农业生产的合理需求。农村金融机构要与产业经营户、政府、行业协会、中介机构等利益相关者形成互动；产业经营户之间要形成“责权对等、相互信任、利益共享、风险共担”的联保体，并扩大联保体的规模，从而增加“信用共同体贷款”的数额。
降低农户小额信用贷款和农户联保贷款利率。建立健全农村金融浮动利率制度。鼓励农村金融机构因地制宜地探索推进利率市场化的模式，以提高农村金融的资金筹集能力。通过存款利率浮动幅度的扩大，适当缩小农村金融机构存款利率与民间借贷利率的差距，增强农村金融机构对民间金融的引导能力。通过贷款利率浮动幅度的扩大，对给金融机构带来不同效益和风险的农户实行差别化利率，增强农村金融机构对农村信用环境的引导能力。
农业面临着市场风险和自然风险的双重约束，其弱质产业的特性使得农业投入面临着高风险和低收益。因此，政府应对农村金融机构发放的农户小额信用贷款和农户联保贷款形成的亏损，给予“补偿性”的制度安排。比如部分财政贴息，长期给予免缴营业税和所得税优惠，建立小额信用贷款担保基金，发行央行票据或向人民银行再贷款，以消化农户小额信用贷款和农户联保贷款的坏账等损失。
李新月3186
多家门户网站特约或签约评论员。2009年凤凰网论坛“十大金牌写手”，腾讯网论坛意见领袖获得者。侧重娱乐、时事评论及情感文章，约稿请联系lixinyue186@sina.com（原创文章均已注明）
