2008-11-03 22:06:55
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人们对保险的态度，大概分抵触、怀疑、尝试和依赖几种，但对保险的了解，糊涂的居多。
我家就是一个样本。我妈有点走火入魔，从为刚学前班毕业的我投保婚嫁金的行为可见一斑，有很多年里，每年为全家投入的保费都超出合理预算。
我爸刚好相反，我妈拿第一张人寿保单回家的时候，他因为觉得甚是晦气脸黑了好几天，并且直到21世纪的今天，他坐飞机出门都是不会主动买航意险的。
至于我本人，虽然具有相当的居安思危意识，但是由于大部分必备的保险已被我妈一手操办，加上对保险代理人普遍有“衣冠楚楚+循循善诱+笑里藏刀+死缠烂打”的不良印象，所以至今除了会在工资单上阅读理解自己的“三险一金”外，对市面上层出不穷的万能险、投连险、分红险等一窍不通，只是在车险索赔与保险公司的短兵相接中大略认识到了其中的曲折与趣味。
虽然国内的商业保险数额每年都在以迅猛的势头增长，但分摊到巨大的人口基数上之后我们可以看出，真正买了商业保险的人还是少数。中国人为什么不大待见保险？我觉得，首先，保险在很多中国人心中总是和伤、老、病、死联系在一起，而中国传统文化对于这类事儿大抵避讳，因此感觉买保险活像在诅咒自己；其次，许多保险代理人缺乏艺术的推销方式在一定程度上干扰了人们的正常生活，容易引起本能的抵触情绪；再者，由于行业和市场的不健全，早期尝鲜买了保险的勇士们成为掏钱容易理赔巨难的活教材，为保险在人们心目中造成了肉包子打狗有去无回的恶劣形象。最后，现在的保险丢了保障的西瓜，捡起了投资的芝麻，本末倒置的同时，也让人为投入产出值不值当的问题算得头昏脑涨，自然不肯轻易掏钱了。
时至今日，虽说险种较以前极大丰富，保险公司服务水平有相当提高，我也曾在生活中遇到剽悍的保险代理人，能够成为一办公室人的朋友并且将这些人的保险规划一网打尽，甚至还顺便为自己找了个女友，可是，保险业还是没能让大多数中国人明白，保险虽并非出了钱就真能祛病消灾延年益寿，但可以转嫁部分意外和必然的风险。
换句话说，其实每个人都给自己买了保险，只不过有些人把钱付给自己的钱包，而另一些人付给保险公司，负担孰轻孰重可以想见。像我爸和我妈这对待保险冰火两重天的态度都是不够理智，但谁能清醒认识和解答人一生究竟需要多少张保单、各险种优先性排序、缴费与领取方式的学问、做多少家庭财政预算才合适？我们这些目标客户群体乃至保险从业人员都有待修炼。
难怪有人说，等到你给自己准备了人生第六张保单，才算刚开始了解保险。
熊猫阿宝：我最需要意外险
必备１：意外险
作为面馆店小二，身手不太敏捷的阿宝非常需要投保意外伤害险，这样，一旦他庞大笨拙的身躯在半梦半醒中乒乒乓乓滚下楼梯骨折，或者心不在焉把手伸进老爸沸腾的面锅酿成烫伤的惨剧，就不用连累鹅爸爸自掏腰包来为儿子的笨买单了。
意外伤害保险所保障的，就是由意外伤害事故所致的死亡或残疾、或者支付医疗费用。
在人们传统的认识中，这是一种笼罩着厄运的保险，仿佛仅与火车出轨、飞机失事之类的恶性事故相联系，但实际上，走路崴脚、切菜割手的小意外对于每个普通人的一生来说，发生概率几乎是百分之百，而目前市面上的一些综合意外伤害保险正可以为这类小事故产生的医疗费用做出赔偿。
退一万步说，天有不测风云，重大意外伤害事故发生的概率虽小，但后果往往非常严重，所以，意外险是人生首要必备险种。
普通人要外出旅游、海外工作、进行蹦极等有危险的活动，或者从事司机、空姐等风险相对较大的职业，都要考虑购买合适的意外险。
单纯的意外险通常保费较低而且保额较高，但只在约定的责任期内有效，而且期限普遍较短，一般为1年，最长也不过3-5年，短的甚或只是乘坐公共交通工具从出发到抵达的区间。
需要注意的是，意外险费率的厘定取决于被保险人遭受意外伤害事故的概率，而非年龄和性别，而这概率又多取决于其职业、工种或所从事的活动。
所以，阿宝以一个笨店小二的身份购买意外险会很占便宜，但成为武林高手之后情况会发生变化。
由于武林人士过的是刀头舔血的日子，属于高危职业，因此保费相对于普通人来说可能要高上许多。
如果是在与邪恶的雪豹大龙决斗之前去投保，甚至有可能吃保险公司的闭门羹。而自制花炮椅子点着了坐，结果把自己炸伤之类有骗保嫌疑的意外，保险公司通常也是拒绝理赔的。
必备２：人寿保险
地球上的活物都有生死，而寿险就是以人的生死为保险对象的保险，其重要性不言而喻。
在人生历程中，除了意外险，第一份保单就应该投给寿险。这样万一发生风险，家庭收入不会因为被保险人的离去而减少或中止。
人寿保险可以分为定期寿险和终身寿险。
拿阿宝来说吧，他是独生子女，跟鹅爸爸相依为命，两人可算是家族私营企业面馆仅有的合伙人，一旦一方由于正常或非正常原因不幸辞世，都将给另一方和家族企业双双带来不可估量的损失。因此，阿宝比较适合投保定期人寿保险。
这种保险是指在合同约定的期限内，被保险人如果因意外或疾病导致死亡，保险公司就会按合同规定给付保险金，约定期限从1年到30年不等，保费很低而保障额度较高。
一般年轻人花上三两百元，就可以获得几十万元的身故保障，尽管事业刚起步，也不会给现金流带来很大压力。
不过，最好的结果当然是阿宝在合同到期后仍然长命百岁，但是作为纯保障型保险，定期寿险合同到此就会终止，保险公司一分钱也不赔，以前的保费也没得退。
对于鹅爸爸来说，作为私营企业负责人，收入来源比较稳定，也有一定的家底儿，如果保险需求超过了15年，换句话说，家庭需要他提供收入支持的年限至少在15年以上，那么购买终身寿险比较合适。
这种寿险以终身为保险期限，无论何时被保险人去世，保险公司都要负责，也就是说，获得赔付的可能性是100%。
若鹅爸爸在保险期限内去世，受益人阿宝可以领取赔偿金，生活不受影响。当然鹅爸爸也可以在退休后中途退保领取退保金，或者需要时在保单的现金价值一定限额内贷款。
这种方式具有很强的储蓄性，因此费率要比定期寿险高得多，适合鹅爸爸这类作为家庭收入中心、又担心身故后子女生活无法得到保障的人。像乌龟大师这种茕茕孑立的世外高人，如果没有受益人，那么人寿保险对他来说就完全没有意义。
必备３：健康保险
吃五谷，生百病。给家庭造成灾难性负担的，往往是很难规避的重大疾病，因此健康保险也必不可少。
拿阿宝来说，尽管他看起来能吃能睡，后来又成了个练家子，照理说身体不错，但年纪轻轻就体重严重超标，很可能为晚年埋下心脑血管疾病的隐患，所以如果阿宝成年后找到了心仪的姑娘，在成家立业之时，至少要为自己购买重大疾病保险。
不知道虚拟中的和平谷社会医疗保障体系是否完善，但在现实中，我国社会医疗保险提供的保障相当有限。据专业研究机构华凯智博的调查数据显示，重大疾病和住院补贴是当前城市居民投保商业健康险的主要动因。
重疾险的根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持，避免在经济上陷入困境。
去年出台的新规中规定，以重疾险命名的产品保障范围必须包括25种疾病中发生率最高的六种疾病，分别为恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。
这种保险有投保年龄限制，一般出生30天就可以投保，但最多不超过65周岁，甚至有些保险公司限制在55周岁以内，同时，各家寿险公司的免体检年龄从40周岁到50周岁不等，保费支出又与投保年龄成正比，所以投重疾险是宜早不宜迟，像阿宝这种20-35岁的有为青年投保正逢其时，换作乌龟大师就基本不用考虑了。
保额方面，基于现行医疗价格，除了医疗保险部分以外的保障至少要在10万元以上。
除了重疾，如果阿宝在武林生涯中受了伤或者吃坏了肠胃要去治疗，投保可以为医治过程中发生费用给予补偿的医疗险，也能减轻许多经济压力。在这里，需要排除阿宝从鹅爸爸那儿遗传什么先天性疾病的因素，因为对于投保前已经发生过的疾病或者先天性疾病，医疗险一般是不承保的。
另一方面，医疗风险主要是门诊和住院两种风险，其中最主要的是后者，所以应该优先投保住院医疗保险。住院医疗保险的保险期限一般仅为1年，结束后要重新投保，假如阿宝属于大病不犯小病不断的类型，一定要注意选择具有保证续保功能的住院医疗险，以免保险公司可能因他就医频率太高而在期满后拒绝续保。
必备４：养老保险
当发生意外、身故以及疾病的重大风险都被成功转嫁后，我们需要考虑当我们安安稳稳活成个老年人时，有没有足够的钱来保证高品质的晚年生活。
社会基本养老保险显然无法满足这个要求，因此商业养老保险是一个重要选择。在年轻时，我们持续交保费，到老年，可以持续得到保费给付，取之不尽用之不竭，一直到生命结束。
市场上覆盖养老功能的保险产品主要有以下几种：传统型养老险、分红型养老险、万能型人寿保险和投资连结保险。
像鹅爸爸这类深信卖面条的血管里流的就是面汤的大龄保守人士，比较适合传统型养老保险，它的利率确定，一般在2.0%-2.4%之间，几时开领，领多少钱都非常明确，虽然抵御通胀能力较差，但至少安全无比。
阿宝的师父虽性格同样保守，不愿意承担风险，但激情上来时也常会有感性之举，恐怕不太满足于固定利率保障，所以分红型养老险是他的正选。
这种险通常有保底的预定利率，虽然比传统养老险稍低，一般只有1.5%-2.0%，但胜在除固定生存利益外，每年还会有不确定的红利分配，如果收益良好，等于增强了养老金的抗通胀能力，只是收益良好与否，始终是一个不确定因素。
传统人寿保险对乌龟大师没什么用，万能寿险就有了。这种产品下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，可以有效抵御通胀风险。而且账户比较透明，存取灵活，追加投资方便，寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或者降低。
像乌龟大师这种理性、自制力很强、绝对不会老从养老金账户里取钱出来消费的成功人士，万能寿险简直是为他量身定做。
至于年轻的阿宝，养老的压力还远未来到，因此可以适当放低对保障的要求来博取较高收益，选择投连险最为恰当。
投连险与其说是有投资功能的保险，不如说是有保险功能的投资，在所有保险产品中，它风险最高，如果坚持长线投资，可能换来很高的收益，只不过它理财产品特性太强，灵活性又高，对于不同理财品种的投资可以在各账户之间灵活转换，如果受不了短期波动而慌忙调整，有可能损失惨重。
相对于健康险，养老险的保费较高，选择的缴纳方式不当会成为负担。对于阿宝这种还在创业初期的小年轻来说，可以选择10年以上期缴的方式来存保费，压力并不大。
不过，在养老险保额相同的情况下，缴费期限越短，缴纳的保费总额越少，条件允许时，适当缩短缴费期限比较经济。
前三位已经有一定经济实力的投保人，可以选择一次趸缴或3年、5年缴等短期缴费方式，尤其是买万能险的乌龟大师，因为是月复利结算，越早存入，本金越高，收益也越高。
等到阿宝像鹅爸爸一样做了人父，他就会体验到养个孩子是多么有压力。除了孩子的安全、健康要照顾周全，读书、创业、结婚都需要父母的鼎力支持，所以给子女保险，是父母责任心的体现形式。
教育是孩子重要的开支项目，相比银行存款和教育储蓄或国债，保险相当于强制储蓄，能够使教育费用更有保障。其他如实业或股票投资，可能风险较高或变现不便，不宜作为教育资金运作方式。
在阿宝的宝宝诞生之初，就可以计算孩子成长到大学毕业教育费用的最低额度，然后规划一笔资金，以购买教育保险的方式来积累。
不过，尽管越来越多的家庭开始给孩子买教育保险，却忽略了更基本的意外伤害和医疗保障。特别是按照我国目前的医疗制度，少儿不在医疗保障覆盖的范围内，用保险来分担孩子的医疗支出非常必要。给孩子的意外、医疗和教育基本保障完备之后，没有必要购买更多的保障，特别是保费很高的存储型保险，这会在保险公司押上大量的现金，很不经济。期限也买到孩子大学毕业的年龄就足够了，其后的保险应该让他们自己承担。
此处所说的节税型保险，其实也就是投资理财型保险。
可以想象，假如阿宝保持着迅速上位到龙战士的创业势头，成为像师父那样收入高、事业成长性又好的武馆老板指日可待。
在其它必备保障已经齐全的前提下，假如还有闲钱，那么用来购买节税型保险是非常明智的。
由于资金存银行得到的利息会征税，全投股市风险又太高，而保险无论是分红还是理赔，所得都无需纳税，因此，将它作为资产配置的一个部分，利用它的保障和节税功能，十分适合有实力的中产以上家庭。
特别是开征遗产税后，保险的节税功能会更加重要。很多年后，阿宝要是把非保险财产留给小阿宝或者赠给其他人，可能会被征遗产税或赠与税，但如果他投资保险，以保险金形式将资产转移，就不需要缴纳这两种税金。
不过，相对忠于保障目的的保险，在必备保单清单上，此类保险优先级最为靠后。
必备５：给子女的保险
当发生意外、身故以及疾病的重大风险都被成功转嫁后，我们需要考虑当我们安安稳稳活成个老年人时，有没有足够的钱来保证高品质的晚年生活。
社会基本养老保险显然无法满足这个要求，因此商业养老保险是一个重要选择。在年轻时，我们持续交保费，到老年，可以持续得到保费给付，取之不尽用之不竭，一直到生命结束。
市场上覆盖养老功能的保险产品主要有以下几种：传统型养老险、分红型养老险、万能型人寿保险和投资连结保险。
像鹅爸爸这类深信卖面条的血管里流的就是面汤的大龄保守人士，比较适合传统型养老保险，它的利率确定，一般在2.0%-2.4%之间，几时开领，领多少钱都非常明确，虽然抵御通胀能力较差，但至少安全无比。
阿宝的师父虽性格同样保守，不愿意承担风险，但激情上来时也常会有感性之举，恐怕不太满足于固定利率保障，所以分红型养老险是他的正选。
这种险通常有保底的预定利率，虽然比传统养老险稍低，一般只有1.5%-2.0%，但胜在除固定生存利益外，每年还会有不确定的红利分配，如果收益良好，等于增强了养老金的抗通胀能力，只是收益良好与否，始终是一个不确定因素。
传统人寿保险对乌龟大师没什么用，万能寿险就有了。这种产品下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，可以有效抵御通胀风险。而且账户比较透明，存取灵活，追加投资方便，寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或者降低。
像乌龟大师这种理性、自制力很强、绝对不会老从养老金账户里取钱出来消费的成功人士，万能寿险简直是为他量身定做。
至于年轻的阿宝，养老的压力还远未来到，因此可以适当放低对保障的要求来博取较高收益，选择投连险最为恰当。
投连险与其说是有投资功能的保险，不如说是有保险功能的投资，在所有保险产品中，它风险最高，如果坚持长线投资，可能换来很高的收益，只不过它理财产品特性太强，灵活性又高，对于不同理财品种的投资可以在各账户之间灵活转换，如果受不了短期波动而慌忙调整，有可能损失惨重。
相对于健康险，养老险的保费较高，选择的缴纳方式不当会成为负担。对于阿宝这种还在创业初期的小年轻来说，可以选择10年以上期缴的方式来存保费，压力并不大。
不过，在养老险保额相同的情况下，缴费期限越短，缴纳的保费总额越少，条件允许时，适当缩短缴费期限比较经济。
前三位已经有一定经济实力的投保人，可以选择一次趸缴或3年、5年缴等短期缴费方式，尤其是买万能险的乌龟大师，因为是月复利结算，越早存入，本金越高，收益也越高。
等到阿宝像鹅爸爸一样做了人父，他就会体验到养个孩子是多么有压力。除了孩子的安全、健康要照顾周全，读书、创业、结婚都需要父母的鼎力支持，所以给子女保险，是父母责任心的体现形式。
教育是孩子重要的开支项目，相比银行存款和教育储蓄或国债，保险相当于强制储蓄，能够使教育费用更有保障。其他如实业或股票投资，可能风险较高或变现不便，不宜作为教育资金运作方式。
在阿宝的宝宝诞生之初，就可以计算孩子成长到大学毕业教育费用的最低额度，然后规划一笔资金，以购买教育保险的方式来积累。
不过，尽管越来越多的家庭开始给孩子买教育保险，却忽略了更基本的意外伤害和医疗保障。特别是按照我国目前的医疗制度，少儿不在医疗保障覆盖的范围内，用保险来分担孩子的医疗支出非常必要。给孩子的意外、医疗和教育基本保障完备之后，没有必要购买更多的保障，特别是保费很高的存储型保险，这会在保险公司押上大量的现金，很不经济。期限也买到孩子大学毕业的年龄就足够了，其后的保险应该让他们自己承担。
此处所说的节税型保险，其实也就是投资理财型保险。
可以想象，假如阿宝保持着迅速上位到龙战士的创业势头，成为像师父那样收入高、事业成长性又好的武馆老板指日可待。
在其它必备保障已经齐全的前提下，假如还有闲钱，那么用来购买节税型保险是非常明智的。
由于资金存银行得到的利息会征税，全投股市风险又太高，而保险无论是分红还是理赔，所得都无需纳税，因此，将它作为资产配置的一个部分，利用它的保障和节税功能，十分适合有实力的中产以上家庭。
特别是开征遗产税后，保险的节税功能会更加重要。很多年后，阿宝要是把非保险财产留给小阿宝或者赠给其他人，可能会被征遗产税或赠与税，但如果他投资保险，以保险金形式将资产转移，就不需要缴纳这两种税金。
不过，相对忠于保障目的的保险，在必备保单清单上，此类保险优先级最为靠后。
必备６：节税型保险
当发生意外、身故以及疾病的重大风险都被成功转嫁后，我们需要考虑当我们安安稳稳活成个老年人时，有没有足够的钱来保证高品质的晚年生活。
社会基本养老保险显然无法满足这个要求，因此商业养老保险是一个重要选择。在年轻时，我们持续交保费，到老年，可以持续得到保费给付，取之不尽用之不竭，一直到生命结束。
市场上覆盖养老功能的保险产品主要有以下几种：传统型养老险、分红型养老险、万能型人寿保险和投资连结保险。
像鹅爸爸这类深信卖面条的血管里流的就是面汤的大龄保守人士，比较适合传统型养老保险，它的利率确定，一般在2.0%-2.4%之间，几时开领，领多少钱都非常明确，虽然抵御通胀能力较差，但至少安全无比。
阿宝的师父虽性格同样保守，不愿意承担风险，但激情上来时也常会有感性之举，恐怕不太满足于固定利率保障，所以分红型养老险是他的正选。
这种险通常有保底的预定利率，虽然比传统养老险稍低，一般只有1.5%-2.0%，但胜在除固定生存利益外，每年还会有不确定的红利分配，如果收益良好，等于增强了养老金的抗通胀能力，只是收益良好与否，始终是一个不确定因素。
传统人寿保险对乌龟大师没什么用，万能寿险就有了。这种产品下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，可以有效抵御通胀风险。而且账户比较透明，存取灵活，追加投资方便，寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或者降低。
像乌龟大师这种理性、自制力很强、绝对不会老从养老金账户里取钱出来消费的成功人士，万能寿险简直是为他量身定做。
至于年轻的阿宝，养老的压力还远未来到，因此可以适当放低对保障的要求来博取较高收益，选择投连险最为恰当。
投连险与其说是有投资功能的保险，不如说是有保险功能的投资，在所有保险产品中，它风险最高，如果坚持长线投资，可能换来很高的收益，只不过它理财产品特性太强，灵活性又高，对于不同理财品种的投资可以在各账户之间灵活转换，如果受不了短期波动而慌忙调整，有可能损失惨重。
相对于健康险，养老险的保费较高，选择的缴纳方式不当会成为负担。对于阿宝这种还在创业初期的小年轻来说，可以选择10年以上期缴的方式来存保费，压力并不大。
不过，在养老险保额相同的情况下，缴费期限越短，缴纳的保费总额越少，条件允许时，适当缩短缴费期限比较经济。
前三位已经有一定经济实力的投保人，可以选择一次趸缴或3年、5年缴等短期缴费方式，尤其是买万能险的乌龟大师，因为是月复利结算，越早存入，本金越高，收益也越高。
等到阿宝像鹅爸爸一样做了人父，他就会体验到养个孩子是多么有压力。除了孩子的安全、健康要照顾周全，读书、创业、结婚都需要父母的鼎力支持，所以给子女保险，是父母责任心的体现形式。
教育是孩子重要的开支项目，相比银行存款和教育储蓄或国债，保险相当于强制储蓄，能够使教育费用更有保障。其他如实业或股票投资，可能风险较高或变现不便，不宜作为教育资金运作方式。
在阿宝的宝宝诞生之初，就可以计算孩子成长到大学毕业教育费用的最低额度，然后规划一笔资金，以购买教育保险的方式来积累。
不过，尽管越来越多的家庭开始给孩子买教育保险，却忽略了更基本的意外伤害和医疗保障。特别是按照我国目前的医疗制度，少儿不在医疗保障覆盖的范围内，用保险来分担孩子的医疗支出非常必要。给孩子的意外、医疗和教育基本保障完备之后，没有必要购买更多的保障，特别是保费很高的存储型保险，这会在保险公司押上大量的现金，很不经济。期限也买到孩子大学毕业的年龄就足够了，其后的保险应该让他们自己承担。
此处所说的节税型保险，其实也就是投资理财型保险。
可以想象，假如阿宝保持着迅速上位到龙战士的创业势头，成为像师父那样收入高、事业成长性又好的武馆老板指日可待。
在其它必备保障已经齐全的前提下，假如还有闲钱，那么用来购买节税型保险是非常明智的。
由于资金存银行得到的利息会征税，全投股市风险又太高，而保险无论是分红还是理赔，所得都无需纳税，因此，将它作为资产配置的一个部分，利用它的保障和节税功能，十分适合有实力的中产以上家庭。 特别是开征遗产税后，保险的节税功能会更加重要。很多年后，阿宝要是把非保险财产留给小阿宝或者赠给其他人，可能会被征遗产税或赠与税，但如果他投资保险，以保险金形式将资产转移，就不需要缴纳这两种税金。
不过，相对忠于保障目的的保险，在必备保单清单上，此类保险优先级最为靠后。
