城镇医保不能以交强险为榜样

文/魏英杰

我写过文章，谈身边人“医保的故事”。其中讲到，我父母大半辈子当农民，没享受过医保待遇；推行农村合作医保试点时，却因刚转为城镇户口，依然没着落。现在，故事有了新篇章。

今年上半年，老家那边开始推行城镇基本医疗保险。我当然想给老人办上一份。打听了一下，村里说要办的话，户口簿上的人头都得参保。光给父母亲办理，不行的。心里纳闷，莫非村官们连这种钱都要雁过拔毛？于是上网查询医保政策，准备好好理论一把。不看不知道，这才发现“以家庭为单位”参保，光明正大写着呢。再看，不止老家如此，全国不少地方的城镇基本医保，都是这样。

原来，以家庭为单位参保的医改思路，至少在2005年便有相关政策人士提出来。当时似乎没有引起多大讨论。这两年，在实践操作层面便作为具体措施推出了。

以家庭为单位纳入医保的好处，明显在于扩大医保统筹金基数，规避相应风险。依照社保的“大数原则”，参保的人数越多，机制作用越大，参保人也就越有保障。还有就是，正如有人所说的，这样做可以避免“一人参保、全家享受”的现象。既然全家参保，也便不存在一家人用一张医保卡的情况。

但在我看来，这种捆绑式参保的政策，整体而言弊大于利。首先，这违反了医保自愿原则。以家庭为单位纳入医保，无形中给一项社会保障制度染上了不必要的强制性色彩。医保不是交强险，必须考虑个人意愿，而不能为规避政策风险，把成本任意加在个人头上。

再者，医保遵循个人自愿原则，也是为了让公众根据自身情况作出自由选择。且不说那些不想参保的，还有人可能愿意选择不同类型的商业保险，而对于这些人来讲，基本医保往往成了“鸡肋”，以家庭为单位参保的政策，也就形同强行收费。

此外，捆绑式参保还将给家庭已参保人员带来很大麻烦。这一点我的体会尤深。我在外地工作，单位已有医保，可老家那里还这么热情地要我参保。打电话告诉他们实际情况，回答是不行，必须参保。后来再问，说是必须提供已参保的单位证明。好不容易盖了公章，又不承认，说一定要将医保卡复印过去。一来二去，这事情现在还没结果。我心里已开始打退堂鼓，准备每年交点冤枉钱了。而像我这样的人，我敢保证不在少数。

日前公布的新医改方案，很多人说看不懂。尽管这样，这份文件也没有出现“以家庭为单位”的医改模式。不知道，是否有关方面已注意到这一措施的弊端所在？可从一些地方这两年才陆续推行捆绑式医保来看，又或者是实践先行不成？

捆绑式参保的个别问题，比如我碰到的情况，在于医保全国一盘棋尚未形成、信息不共享，以后总能解决；但从根本来讲，这种做法和医保自愿的基本原则相抵触，或将埋下更多隐忧。所以，趁有些地方刚开始实施，有关方面应当重新加以审视，该修改就修改，该叫停就叫停。

2008年10月30日