我对住房公积金等额本息与等额本金

还 款 方 式 的 肤 浅 认 识

        等额本息还款法与等额本金还款法，犹如裁缝为我们量体裁衣的一把尺子。大凡利用住房公基金贷款购房者，首先应该读懂它，学好它，这样才能根据你的家庭不同时期的经济承受能力，选择恰如其分的贷款方式。

        一、等额本息还款法与等额本金还款法区别

        1、等额本息还款法，本金逐月递增，利息逐月递减，本息合计每月相等。这种还款方式由于本金归还速度相对较慢，占用资金时间较长，还款总利息较相同期限的等额本金还款法高。不过，就广大工薪阶层的黎民百姓而言，正是因为没有钱才贷款购房，所以，就我国乃至全球来说，目前为止，选用等额本息还款法仍然是主流。

        2、等额本金还款法：本金每月保持相同，利息逐月递减，本息合计逐月递减。这种还款方式前期还款压力较大，适合收入较高或想提前还款的人群。若用此法贷款15年，最终每万元比等额本息还款法少还280元左右（当前3.87%利率前提下）。

        二、等额本息与等额本金还款法的人工计算公式及举例

        1、等额本息还款法人工计算公式
　                        

  {[月利率×（1＋月利率）还款总期数] ÷[（1+月利率）还款总期数－1]} ×贷款本金=每月还款额    (还款总期数：总月数)

按此公式计算：贷款300000元，15年，当前年息为3.87%，化成月息：3.87÷100÷12=0.003225。

{[0.003225×（1＋0.003225）180] ÷[（1+0.003225）180 －1]} ×300000

=0.005757474373140747862741008494623÷0.785263371516510965191010385929×300000

=0.0073319023680193277395961601316825×300000

=2199.57元（国家利率不变时此额月月如此；国家利率变更时此额相应变动）。

        当你计算这些枯燥无味的数字时，建议使用你电脑里的计算器“编辑”功能，复制与粘贴功能就藏在那“编辑”里面，否则，那么长的数字用手工输入、导出，恐怕有些困难。

        2、等额本金还款法人工计算公式贷款本金÷还款总期数＋（贷款余额×年利率×

实际计息天数÷360）=每月还款额

        三、等额本息与等额本金还款利用专用计算机计算

        http://www.cmbchina.com/cmb2005web/cmbaspxbin/calculator/page_yg.aspx这是一款不错的住房公基金贷款计算机，只要你选择好还款方式，输入贷款总额、年限、国家公布的当时年利率以及第几月到第几月的五个已知条件，它就会立即显示你想知道的每期（月）还款额、本期（月）应还本金、本期（月）应还利息、剩余本金（见下表）。当然，并非是唯一的一款计算机，只要你在网上搜索“等额本金本息还款计算机”或“个人住房贷款计算机”等类似字句，相信会找到更适应于你口味的计算机。

    请选择还款方式栏中的“等额还款”是指“等额本息”还款方式；“按月递减还款”是指“等额本金”还款方式。

        1、已知或设置四个必须条件并输入，如：

          2、等额本息还款简略显示表（把栏中所有“期”字看成“月”字）

            3、等额本金还款简略显示表（把栏中所有“期”字看成“月”字）