负责任的分析：太平储蓄型产品比银行整存整取还划算！ 

近来，应客户的要求，我对太平的储蓄型产品和银行存款作了专业的比较，结果发现，用太平储蓄型产品作老年规划比使用整存整取的方式还划算，就更不用提零存整取了。以下是我的比较说明：

目标：30岁女性，打算每年投入5000元左右储备养老金。从55岁开始分25年每年领出来。

一、银行整存整取的方式

首先，我们来确定使用什么方式获得的利益最大？您是选用零存整取还是选用整存整取？5年期零存整取的税后利率是1.584%,5年期整存整取的税后利率是2.232%,很显然也很简单，我们应该选用利润更高的整存整取方式。

其次，运用整存整取如何做好25年的规划？现在的整存整取方式共有4种：5年期、3年期、2年期、1年期，如果达到利益最大应该尽量选用5年期整存整取。每年的整存整取如何实现呢？

第一年存入的5000元应该转存四次5年期：分别在35岁、40岁、45岁、50岁转存。
55岁时价值5000(1+5*2.232%)^5=8486.19元
第二年存入的5000元应该转存三次5年期再转存一次3年期再转存一次1年期：
55岁时价值5000(1+5*2.232%)^4(1+3*2.016%)(1+1.584%)
第三年存入的5000元应该转存三次5年期再转存一次3年期：
55岁时价值5000(1+5*2.232%)^4(1+3*2.016%)
第四年存入的5000元应该转存三次5年期再转存一次2年期：
55岁时价值5000(1+5*2.232%)^4(1+2*1.8%)
第五年存入的5000元应该转存三次5年期再转存一次1年期：
55岁时价值5000(1+5*2.232%)^4(1+1.584%)
第六年存入的5000元应该转存三次5年期：
55岁时价值5000(1+5*2.232%)^4
......
53岁时存入的5000元应该选择2年定期：
55岁时价值5000(1+2*1.8%）
54岁时存入的5000元应该选择1年定期：
55岁时价值5000(1+1.584%)

这样在55岁时银行里一共有165600.16元供25年领取。如果从55岁到80岁的25年里每年领取相同的金额作为养老使用，每年能领多少呢？
如果设每年能领x元，那么
56岁时领取的第一笔钱是经过从55岁到56岁1年定期的结果：
所以在55岁时价值a1=x/(1+1.584%)
57岁时领取的第二笔钱是经过从55岁到57岁2年定期的结果：
所以在55岁时价值a2=x/(1+2*1.8%)
58岁时领取的第三笔钱是经过从55岁到58岁3年定期的结果：
所以在55岁时价值a3=x/(1+3*2.016%)
59岁时领取的第四笔钱是经过从55岁到59岁3年定期转存1年定期的结果：
所以在55岁时价值a4=x/(1+1.584%)(1+3*2.016%)
60岁时领取的第五笔钱是经过从55岁到60岁5年定期的结果：
所以在55岁时价值a5=x/(1+5*2.232%)
......
79岁时领取的第二十四笔钱是经过从55岁到79岁5年定期转存4次转存3年定期1次转存1年定期1次的结果：
所以在55岁时价值a79=x/(1+1.584%)(1+3*2.016%)(1+5*2.232%)^4
80岁时领取的第二十五笔钱是经过从55岁到80岁5年定期转存5次的结果：
所以在55岁时价值a80=x/(1+5*2.232%)^5

那么就有a1+a2+a3+a4+a5+...+a79+a80=165600.16即55岁时可供领取的数额。
解这个方程我们可以得出：x=8151.34元。

综上：如果现在每年存入5000元，严格按照以上方式存入（也是利益最大的方式）从55岁到80岁的25年间，每年可以领取8151.34元作为养老补充。

这种方式的前提假定条件为：
1。未来的25年里利率不发生变动特别是不能下降！
2。未来的25年里无论在什么情况下都不能动用这笔养老的储备金！
3。未来的25年里每年都必须按时存入5000元，不能拖延1天！即使生病、残疾没有收入也必须做到！
4。必须牢记以上的储蓄方式，记清楚每年存入的5000元钱的转存方法！
5。必须牢记以上的储蓄方式，记清楚在55岁时将总金额按照以上计算出来的a值分为25份并定义每笔钱不同的转存方法！

二、运用太平寿比南山养老险作规划

每年在太平存入4977元，则从55岁到80岁的25年里确定每年领取8374元，还有不确定的累积红利！

这种方式的优点：
1。内定报酬率不会随着利率发生改变，不会受经济状况的影响！
2。强制储蓄，不能轻易动用，保障老年生活保证！
3。附加豁免（每年50元左右）后在本人因为意外或者疾病导致全残的情况下，余下各年的保费不需要再交，从
55岁到80岁每年照样可以领取8374元。
4。有不确定的累计红利可以领取，部分抵御通货膨胀！
5。采用专家理财方式，不需要记忆复杂的转存方式！
6。领取的金额比使用利益最大的定期存款方式还多！
7。如果未来25年里利率下调，盈利效果更明显！