我们来做一个游戏吧：一年有多少天？可能幼儿园的小朋友都会回答：“平年365天，闰年366天。”但如果把这个问题提交给银行，你可能会得到这样一个答案：“372天。”

　　你可能会觉得这个答案很荒唐。但现实告诉我们，这个看似荒谬的答案在银行看来绝对正确！

　　如果你在银行有住房贷款，你可能不一定知道贷款月供是如何计算出来的；即使你知道月供是如何计算的，你也不一定清楚月供的构成；即使你知道月供的构成，你也不一定清楚利息是如何计算出来的。因为在一般人看来，这些计算过程实在太复杂了。

　　但利息计算过程其实非常简单。利息＝本金×计息天数×利率×折扣率。

　　个人住房贷款的利息计算也是这样的，方法没有任何问题，问题出在每月的计息天数上。银行在计息天数上，有几个天数选择：储蓄存款――每月30天，对公存款、贷款――日历（实际）天数，住房贷款――每月31天。

　　下面我以一个实例来证明：

　　

　　这是一个真实的银行扣款表，表的前5栏是从网上银行输出来的，实际利率是根据利息×360÷本金÷计息天数计算出来的。我结合银行的5年期以上的贷款利率，2008年为7.83％，2009年为5.94％，银行给的折扣是82.2580％，实际利率分别为6.4408％、4.8861％。

　　表中，双月利息计息天数为31天，这没有任何问题，如2008年1月21日――2008年2月21日，这个期间计息天数为31天。问题出现在单月的计息天数上：2008年2月21日――2008年3月21日，计息天数应该为29天，利息应该是357547.44×29×6.4408％÷360＝1855.11，而银行按31天计算的利息是1983.05，多收了127.94。全年的多收利息情况见下表：

　　

　　每年1月，由于发生利率变化，我分段计息的金额与表中一直对不上，不知道银行是如何计算的，但因为与计息天数无关，可以忽略。从上表我们可以看出，银行在2008年多收利息318.75元，按这种计算方式，银行在2009年将多收332.75元。银行每月扣借款人的钱没有改变，多收的利息，相当于少还了本金。

　　如果贷款期限是10年，银行将多扣68天的利息；如果贷款期限是20年，银行将多扣135天的利息，银行将多扣203天的利息。按照贷款100万元、利率5％计算，10年、20年、30年贷款银行最终将多收利息（100万÷2×5％×天数÷360）4722.22、9375.00、14097.22，而这还不包含复利。

　　我非常希望这是一个个案。但理智告诉我，这绝不是一个个案，而且也决不会是一家银行如此操作。

　　2009年1月6日中国人民银行金融市场司副司长霍颖励称目前个人住房贷款余额2.95万亿，照此计算，如果银行每年多收7天的利息，将从百姓口袋多拿去30多亿元。而这30多亿元，本应是归还贷款本金的。因为少还了本金，这部分少还的本金还将月复月、年复年地产生利息。目前，个人住房贷款余额还在增加，银行每年多收的利息也还在增加。

　　而这种行为，算不算盗窃呢？

 

 

 

    这篇帖子发到了论坛后，有一位网友对我的观点及计算过程进行质疑。我是不是真的计算错了？如果我错了，那么我错在哪个地方？下来后，我仔细思索他的话，并对自己的计算过程进行了再次推敲。

　　前面说过，实际利率＝利息×360÷本金÷计息天数，住房贷款利率一年一定，全年相同。那么，我试着换一个角度来计算实际利率，会是什么结果呢？

　　

　　这个结果，与实际利率、利息一致。而且，我又验证了一下计算结果，这次连分段计息的结果也验证正确了。见下表：

　　

　　这个结果令我非常吃惊：我计算错了！

　　1、银行是按每月30天、全年360天而非每月31天、全年372天计算住房贷款利息；

　　2、银行给我的利率折扣是85％，而不是82.2580％；

　　3、银行并没有每年比实际天数多收7天的利息，而是比实际天数少收5天利息。

　　那么我原来的的计算过程究竟错在哪里呢？

　　1、按照实际天数计算出来的贷款利率是这样的：

　　

　　由于一年的利率不唯一，很显然，实际利率并不是按照“利息×360÷本金÷实际天数”来计算的。

　　2、从上表中，我发现当计息天数为31天时，计算出来的实际利率相等，现在发现，这是我导致得出错误结论的主要原因――当我把计息天数改成31天来计算实际利率时，我惊讶地发现，利率唯一。

　　3、我对银行利率折扣不了解，以至反算出来的实际利率错误，未得到及时验证。

　　我感到非常惭愧。我要对质疑我的网友表示感谢，因为有您的质疑，使我有发现自己错误的机会。我对受我误导的读者道歉，因我的错误可能使您受到伤害。我要对银行道歉，因我这篇帖子可能对银行造成不良影响。

　　这件事对我的教训是，一要多学，二要深思，三要反复求证。

　　为不掩盖我的错误，前面错误的帖子我原样保留，以供您的批评。(2009.04.27)