财富亚健康 

 其定义为“介于财富安全与危机之间的一种理财管理水平低下的状态”。具体来说，就是指人们的财富虽然没有出现危机，到达入不敷出或资不抵债状态，但理财手段和方法中已经有危害因子或危险因素的存在。这些危害因子或危险因素，就像是埋伏在财富中的定时炸弹，随时可能因为外界的导火索（如金融危机等）而点燃爆炸；或像潜伏在财富中的毒瘤，缓慢地侵害着人们的财富价值，如不及时清除，就可能导致个人财富危机。

财富亚健康症状 

1 “负债压得我喘不过气来” 

 虽然70%的人负债比率低于40%是值得欣慰的，但我们仍不能忽略那30%的人群——接近三分之一的人绝对不是少数——高负债比率无疑会让他们的生活质量严重下降。没错，该族群就是眼下辛劳的“房奴”“车奴”们。如前文所说，负债比率=总负债/总资产，我们也可以用每个月的偿债比率来衡量：偿债比率=每月债务总额/每月净收入总额。这两个指标都不应该超过40%。一个家庭能够负担多少债务应当根据家庭的收入情况来决定，如果为了让自己的房子、车子一步到位，超过家庭实际支付能力去盲目贷款，则会严重影响家庭生活质量。更悲惨的情况是，遭遇金融危机有可能使收入减少而影响还债，被加收罚息直至被银行冻结或收回抵押房产。负债的亚健康状态可以说是比较严重的一种，切身体会的人感慨着：“生活水平不能再低了，出门不敢打车了，吃饭不敢请客掏钱了，连看电影都改在家了。” 

 Experts：利用现有资产偿还一部分贷款，或者寻求其他稳定的现金流增加可支配收入。

2 “没有足够的钱可以理” 

 很多人说，我其实很有理财观念的，只是没有钱可以理。其实这就是一种亚健康状态，没钱可理，那等到退休了花什么？只靠社保养老金肯定会让你的生活质量急转直下。33%的人节余比例低于10%，我们可称之为“月光族”，而消费比例高于60%的人有46%之多，主要人群为年轻人（20-30岁）。很多年轻人在调查中表示其收入=支出，完全没有节余，一旦发生财务危机则很难应付。而消费的绝大部分是购物，大部分人的食物开销低于40%，我们的开支还是有很大一部分节省空间的。从攒钱理财的角度来说，当然节余比率越大越好，消费比率越小越好，不过现代人不提倡“月光”，也不能只攒钱不消费，要保证生活质量与情趣，将消费比率控制在40%至60%，节余比例达到20%-40%，攒钱和享受生活兼顾，这才是真正的健康快乐理财。

 Experts：开始记账，审视自己的消费习惯，抑制消费欲望。开源节流，建立自己的理财规划，存钱投资两不误。

 族群透析：“月光族”——年轻人中15.8%的人不理财，因为“月光。”

3 “没有工资没法活？” 

 又是70％的人群，但是这次的数字是存在亚健康某症状的：收入单一靠工资，财务自由度低下。此种亚健康状态是隐性的，工作稳定时不会有所影响，但是一旦发生特殊状况，收入中断，其个人和家庭都很可能会因为没有资金来源陷入瘫痪状态。 财务自由度是家庭理财中一项很重要的指标，财务自由度=投资性收入(非工资收入)/日常消费支出，最好大于等于1。若一个人靠购买基金和炒股的收益加上存款利息完全可以应付日常支出，工资可以基本不动，即使辞职或失业也不会对生活带来太大影响；反之，生活状态将受到工作很大的影响。 

 Experts：丰富收入来源，提高家庭财务自由度指标要及早树立理财意识，同时要将消费支出控制在合理的范围内，这样，当理财收入远远超过了工资收入，财富健康增值也是更容易的事情。

4 “没有工资也不怕”与“没有工资活不久” 

 假如你有10000元活期存款，每月支出为2000元，那你的流动性比率为5，也就是说一旦遇到没有收入来源的情况，则完全可以至少应付5个月的日常开支。流动性比率=流动性资产/每月支出，流动性资产可以是现金、活期存款、货币基金等，能迅速变现而不会带来损失的资产。家庭该留多少流动资金？流动性比率在3-6中间比较合适。我们看到，流动性比率呈现两头大中间小的态势：流动性比率过高，大于6的约占38%，或者流动性比率过低，不足3的有37.9%的人群。流动比率过高，影响家庭理财收益的增长速度，这种现象在高收入群体中较为普遍，很多人有了高收入但因为太忙却不去管，尤其是单位福利好的，支出占收入的比例少之又少。流动性过低，容易引发财务问题。 

 Experts：流动比率过高，则应调整流动资产，将它们一部分用做保障、投资或消费。流动比率过低，则应减少开支，多持有流动资产。

 族群透析：“穷忙族”——没有好好规划自己理财计划的人中，33％的认同理财要花很多时间与精力：“我没空”。

5.“我不知道怎么投资” 

 这可以说是投资中最大的潜在问题。人们的投资比例不是过低就是过高。受访者中该比例处于合适值域的仅占34%，甚至有43%的人群该比例不足10%。而大多数人（87%）只是简单地抱着“赚钱”的想法投资，并没有清晰的理财目标。净投资资产与净资产比越高，说明家庭的投资越大，可能得到回报率越高。 

 Experts：避免“亚健康”的办法是因人而异的，要选择适合自己的投资理财方式，符合自己的风险偏好和承受能力。投资资产越多元化，赚钱的渠道越多，投资资产组合也更稳定。这样理财目标才会容易达成，生活才会有更好的保障。

 族群透析：“存钱族”——只懂存钱，没有理财投资的观念。
             “好高族”——70％的人认为理财就是生财让财富增值赚钱是第一位。

6.“保障与我无关” 

 数据显示，家庭保障不健康的占45.4%，其保费支出比例低于10%。家庭保障不足是家庭理财常见误区之一。保险也是在发生意外情况后维持家人生活水平的保证。超过15%的保费支出的人群也不少，超过30%，这部分人保障过于充裕，基本为高收入人群，可能由于风险防范意识强及出于提高退休后生活水平、做好遗产规划等的考虑。由于对于理财的认识不足，和中国国内个人财富管理行业的不成熟，使得部分理财规划没有了其针对性和服务性，再加上很多人由于不完全的信息而感觉理财效果不如预期，从而产生了抵触情绪。 

 Experts：学习理财知识，至少有个大体的了解。理财师就如同医生，理财的亚健康不能坐视不管等到“大病”爆发，要及时解决。找到一位能为自己着想并值得信任的理财师，为自己打造一个完美的理财计划，摆脱亚健康的状态。

 族群透析：“抵触族”——59％的人不会完全相信理财顾问，也不会将自己的资产状况全盘脱出。

关于博主

文章列表

文章分类

最近发布