交易成本是经济活动一个不可分割的组成部分，它们在经济结构和经济选择的决定中起着重要作用。

                                                            ——《新制度经济学.序言》

隐形的超级链接：消费、信用和电子支付

“2009银行产品用户体验及服务创新研讨会”不久前在京召开，会上易观国际发布的《2009年银行信用卡网民用户满意度调查报告》指出：在当前阶段，提升服务和重视网络是银行开展信用卡业务的重中之重。对此我深有同感，因为在这个时代，我们已经开始拥有一个切实可行的信用体系；因为在这个时代，信用卡与电子支付已经与我们的生活休戚相关。

从生活的角度看：十年前，Shopping的关联词汇是现金，现在这个关联词是信用卡。除了Shopping，当我的出行租车、日常法律顾问甚至临时道路救援都由一张民生银行的白金卡承担起来的时候，当招商银行的信用记录轻松为我获取到第二辆车第二套房的消费贷款的时候，我深切感觉到中国的信用卡时代已经到来了。

从技术的角度看：自从有了超级链接，Arpanet才成长为今天的互联网，拥有面向搜索的惊人数据和数据关系。而在后经济危机时代，电子商务的迅猛成长令信用卡与电子支付形成一个面向消费金融与互联网的超级链接，这个隐形的超级联接不仅有能力将消费能量进行二次杠杆化，而且有能力为中国经济的动力促动切实向消费经济转变加油助力。

网民在使用信用卡和网银时普遍关注的仍然是安全问题。在消费电子商务、信用卡环境和电子支付这样一个环环相扣的过程当中，电子支付通过介入信用卡的网络应用对电子商务的信用评价形成闭环，有效保证了信用卡持卡人在互联网上使用信用卡进行网上购物消费以及商旅消费的合法权益。通过联接消费行为的电子化客户端与信用卡的银行端，电子支付成为了新的业务结合点，以拓展银行的应用视野和客户体验。以突出信用卡网络安全的第三方支付厂商环迅支付为例，环迅支付已经正式发布了最新的A.N.T.信用卡反欺诈系统(Anti-Fraud Notification Technical System)，系统用于与信用卡支付工具的并行对接，以在交易过程中有效抑制信用卡电子支付可能发生的各种风险。

A.N.T.信用卡反欺诈系统是环迅支付依托国内及国际银行卡的支付经验，参考银行卡使用过程中出现的弊端和可疑交易规律，根据各个不同的行业的运营模式设计的。通过A.N.T.系统可以将信用卡支付风险降低至少70%。据悉，该系统在环迅支付的ICPAY国际卡和国内卡支付业务上成功应用之后，该系统会向其他支付厂商、银行以及商户逐步开放。

批评者认为，电子支付的缺陷在于未能体现日常消费和交易当中的现金支付快感。在我看来这是无足轻重的，现金在互联网时代的价值正在逐步消亡，电子支付与现金交易相区别的基本特征为：强调快捷、低成本、准确、安全和个性化。它的最终目的或意义在于跨越和抛弃传统支付手段的局限建立一个新的消费工具。

前国际货币基金组织（IMF）首席经济学家、哈佛大学罗格夫（Kenneth Rogoff）教授对后经济危机时代的前景表示了强烈的担忧，在各国央行用庞大的政府债务解救了经济危机之后，“金融危机慢慢消退转化为政府债务危机，有可能在几年后发展成为第二轮金融危机”。因此，银行业在饱受此次全球化经济危机摧残之后，当务之急就是依靠互联网培育起来的电子商务成长性环境，建立比原来标榜“金融创新”更务实的信用体系，以优质的信用资产为基础逐渐对政府债务进行去依赖化。

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作者：瞬雨

肤浅的思想者，
困惑的观察家，
技术经济的自由评论人

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特约评论：《环球时报》《中国文化报》
特约观察：《传媒》《软件工程师》

特约撰稿：《投资与合作》《中国计算机报》《通信产业报》等

体验城市(MirrorCity.net)技术总裁，美信(Merrinfo.com)合伙人、技术总监