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■ 记者 白异冰

    “入保险时，保险公司要求我们按新车购置价计保费，可出了交通事故理赔时，却要除去车辆折旧费。这太不公平了……”近日，新疆货车司机杨健向《现代司机报》维权热线讲述了自己遇到的车险“霸王条款”。

交纳保金按新车购置价
    2005年5月，杨健买了一辆重型半挂牵引车。自从新车买回，每年给车买的各种保险，都是按车辆购置价18万元计算交纳保险金。2008年6月9日，杨健在中国人民保险博湖支公司（以下简称人保公司）再次为该车购买了保险。
    去年7月13日，杨健的车行至连霍高速公路甘肃省玉门3095公里处时，不慎偏移路侧倾翻，他和驾驶员王胜光受伤，车辆损毁。交警认定责任自负。
    杨健本以为，既然保险合同约定保险金额为18万元，就属于定值保险合同，也就是说，一旦发生保险责任范围内的损失，无论所保财产当时的实际价值是多少，保险方都要按合同上载明的保险价值（18万元）计算赔偿。

计赔方式引纠纷
    而人保公司却提出，虽然卖保险时双方约定的保险金额为18万元，但合同同时还约定了其理赔的计算公式：保险车辆损失赔偿=（实际价值－残值）×事故责任比例。合同上有杨先生签名，说明他当初也是认同合同条款的。事发时，这辆车已经营运了38个月，根据保险公司对载货汽车按月折旧1.1%的规定，由此算出这辆车的车辆损失为：
    18万－18万×38×1.1%－2万=84760（元），
    其中减去的2万元为事故车辆残值。由于对计算结果有分歧，双方都不肯做出让步。
    杨健告诉记者，购买本期保险时，他的车辆虽然已经使用了三年，但保险公司的业务员仍然让他按18万元的车辆价值来买保险，可出了事故，却又要按折旧值计算理赔。这对自己不公平。

再修订的《保险法》能解决权利义务不对等吗？
    据记者了解，目前各保险公司车损险保费基本都是按新车价值确定，这其中还包括有车辆购置税。杨健所遇并非个案。那么，保险公司为何在收费时一套标准，理赔时又一套标准呢？
    保险界的专家是这样解释的：车辆出险修理所需要配件都必须是全新配件，所需要的费用都是新车配件的费用，维修工时费也要按时下的标准计算，这是车险按车辆实际价值来定损的原因之一。汽车使用过程产生折旧率是显而易见的。如果保险公司按照原先的基本保额予以理赔，会导致理赔金额高于实际损失额，这与保险法的“补偿性原则”相抵触——使索赔可能成为一种盈利行为，从而引发许多道德风险。
    尽管如此，法律界不少人士仍然认为，保险合同中约定的权利和义务不对等是纠纷的根源。律师吕先生认为，保险合同作为《合同法》约束的范畴，首先应该考虑到当事人的合法利益。收费时一个标准，理赔时又一个标准，这种条款无论是从双方的权利、义务来分析，还是从民事关系公平原则来看，对车主来说都是不合理、不公平的。
    所幸的是，今年10月1日起，经过第二次修订的《保险法》将正式实施。这就意味着，车主在首期投保后，后期所缴的保费将根据车辆的折旧价格而确定，而不再根据新车价来买，保费支出也会随之减少。

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