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牛刀：现在收紧房贷能抑制房价吗
中国银行的房贷已经出了问题。这个问题有多大，是不是会演变成美国的次贷危机，或者引发房价泡沫的破灭现在还不知道。从南京、上海等许多高房价的重灾区的实际情况来看，放宽一切条件，鼓励一切手段放出贷款，甚至对假按揭的现象熟视无睹，出问题是迟早的事。
从10月10日开始，南京市将执行三项新政策，全面收紧住房公积金政策，这也是今年以来国内首个进行调整的房地产政策。新政包括，个人实际整体贷款额度大大降低，系数从0.45降到0.30；所购住房建筑面积在144平米以上，住房贷款额度缩减为原来的50%；夫妻双方任何一方曾经办理过住房公积金贷款的职工，贷款全部结清后再次申请住房公积金贷款，贷款额度也只有50%。
同一天，上海银监局也在下发的《关于进一步维护上海银行业良好竞争秩序的通知》中要求上海各银行严格执行“二套房贷”相关监管要求，避免住房按揭贷款业务的过度竞争。对于银行与中介公司形成的“回扣潜规则”等现象，上海银监会也明确要求，“对于支付房产中介营销费用的问题，各行要通过上海市银行同业公会进行协调，推进形成相关同业公约或规定。”
深圳、北京、广州等其他高房价的重灾区也在风传收紧房贷。目前对市场的直接影响是，二手房成交量大幅萎缩，深圳由每天的700套左右下滑至每天300多套。上海的二手房成交也萎缩了40%。这些政策传导到新房市场预期不用一个月，也就是说，到11月份，将是商业银行大规模收缩房贷的政策效应显示的开始，房地产业将开始出现同步收缩的局面，前期假按揭也将开始暴露。
从来没有那个市场是靠欺诈营造出来的。而中国楼市今年一季度的成交量放大，就是许多开发商自买自卖，用假按揭的手段骗取银行贷款开始，逐步以楼市热销的假象，骗取了买家入市，再用通货膨胀预期制造市场的恐慌情绪，促使了中国房价在宏观经济处于调整过程中，城市居民收入在下降时的暴涨的反常状态。
但是引起这种反常现象的本质原因是银行大量的贷款管理不善。各种渠道的贷款，在房贷极为宽松的环境下，一窝蜂涌进楼市，衍生了大量的泡沫。二套房贷的名存实亡，开发商投资准备金率的大幅降低，银行工作人员明知是假按揭都睁一只眼闭一只眼，有的甚至伙同房地产中介公司、评估公司和开发商一起来套取银行资金，埋下了大量的隐患。
那么，现在收紧房贷能够平抑房价吗？显然不行。现在和2007年927之前的楼市环境已经完全不一样了，商业银行到9月底为止，已经新增发贷款8万多亿，超过全年目标3万多亿，M2的增幅达29.5%，将近新印刷出来的超过10万亿的人民币在非正常流动。尽管银行拨备提高到了150%，只是控制了银行业内生性的风险，不能解决流动性泛滥的问题，即使现在开始提高存款准备金率也无济于事。
房价还会空转，即使楼市成交量大幅减少，也不能促使房价的调整。现在能够促使房价调整的一是对二套以上住宅征收持有税，二是加息，三是官员住宅报告制度，也就是阳光法案的有力实施。只有这三点的通力配合，才有可能促使房价的理性回归，并在回归的同时，逐步放大成交量。
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